La aportación necesaria según el plazo y la rentabilidad
Cuanto más tiempo tengas y más rentabilidad consigas, menos tendrás que aportar cada mes para llegar a 100.000 €. La diferencia es enorme:
| Plazo | Al 2 % (depósito) | Al 6,5 % (fondo indexado) |
|---|---|---|
| 10 años | ≈ 755 €/mes | ≈ 595 €/mes |
| 20 años | ≈ 340 €/mes | ≈ 204 €/mes |
| 30 años | ≈ 203 €/mes | ≈ 90 €/mes |
Cifras antes de impuestos y sin capital inicial. Puedes ajustar estos números a tu caso (con capital de partida, por ejemplo) en la calculadora de interés compuesto: prueba aportaciones distintas hasta que el resultado final se acerque a tu objetivo.
A 30 años, la diferencia entre aportar 203 € o 90 € al mes para llegar al mismo sitio es, literalmente, el doble de esfuerzo por elegir un producto u otro. Ese es el coste real de no asumir ningún riesgo cuando el plazo es largo.
Por qué no hay una única «aportación correcta»
La cifra depende de tres cosas que tú controlas y una que no:
- El plazo: cuanto antes empieces, menos tienes que aportar cada mes para el mismo objetivo.
- La rentabilidad objetivo: asumir más riesgo baja la aportación necesaria, pero sube la incertidumbre del resultado final.
- El capital de partida: si ya tienes algo ahorrado, reduce lo que falta por aportar mes a mes.
- Lo que de verdad ocurra en los mercados, que no controla nadie: estas cifras son una proyección con una rentabilidad media constante, no una garantía.
Si la cifra que sale no encaja en tu presupuesto
Hay tres palancas, y mover cualquiera de ellas ayuda:
Alargar el plazo
Pasar de 10 a 20 años para el mismo objetivo corta la aportación necesaria a bastante menos de la mitad, no a la mitad exacta, porque el interés compuesto trabaja más cuanto más tiempo le das.
Bajar el objetivo o dividirlo en etapas
En vez de pensar en 100.000 € de golpe, plantéate hitos de 10.000 € o 25.000 €. Llegar al primero suele ser más rápido de lo que parece, y eso ayuda a mantener el hábito.
Revisar los gastos pequeños
Encontrar 50-100 € al mes recortando gastos que no echas de menos suele ser más realista que esperar a ganar más. Puedes ver el impacto exacto en la calculadora del coste real de un gasto pequeño.