Las dos cuentas que hay que sumar
Jubilarte 5 años antes de tu edad ordinaria tiene dos costes distintos, y conviene calcularlos por separado:
- El «puente» de 5 años sin pensión pública: necesitas cubrir con tus propios ahorros todo tu gasto mensual durante esos años, no solo una parte.
- La pensión reducida de por vida a partir de la edad en que empieces a cobrarla, por los coeficientes reductores de la jubilación anticipada (ver el artículo sobre edad de jubilación en España).
Un ejemplo con números redondos
Imagina que necesitas 1.500 € al mes para vivir y tu pensión estimada a la edad ordinaria sería de 1.200 €:
- Puente de 5 años: 1.500 € × 12 meses × 5 años = 90.000 € que tienen que salir enteros de tus ahorros, porque todavía no cobras nada de pensión pública.
- Pensión reducida: si el coeficiente reductor deja tu pensión en, por ejemplo, 1.000 € en vez de 1.200 €, te faltan 500 € al mes en vez de 300 € de forma permanente a partir de la edad ordinaria. Con la regla del 4 %, esos 200 € de diferencia mensual equivalen a 60.000 € adicionales de capital objetivo.
En este ejemplo, adelantar 5 años la jubilación añade unos 150.000 € al capital que necesitas, repartidos entre el puente temporal y la pensión reducida permanente. Es una cifra orientativa: la tuya depende de tu gasto real y de la pensión que de verdad te corresponda.
Cómo calcular tu propio caso
En la calculadora de jubilación e independencia financiera, mete tu gasto mensual real y deja la pensión esperada en 0 € para ver el capital que necesitarías sin contar con ningún ingreso público durante el periodo de adelanto; después repite el cálculo con tu pensión reducida estimada para los años posteriores, y suma ambos resultados.
Tres formas de reducir esa cifra
- Reducir el adelanto: pasar de 5 a 2-3 años de adelanto baja mucho el puente temporal, que es la parte más cara.
- Bajar el gasto en los primeros años de jubilación anticipada, cuando todavía no hay pensión pública, y subirlo después.
- Trabajar a tiempo parcial durante el periodo de adelanto en vez de dejar de trabajar del todo — reduce el puente sin renunciar a toda la libertad de tiempo.