El cálculo al revés
La fórmula del interés compuesto, vista al revés, responde a esta pregunta: capital necesario hoy = objetivo ÷ (1 + rentabilidad)años. Con ella, la cifra que hay que invertir hoy para tener 100.000 € varía muchísimo según el plazo y la rentabilidad:
| Plazo | Al 2 % (depósito) | Al 6,5 % (fondo indexado) |
|---|---|---|
| 10 años | ≈ 82.030 € | ≈ 53.270 € |
| 20 años | ≈ 67.300 € | ≈ 28.380 € |
| 30 años | ≈ 55.210 € | ≈ 15.120 € |
Cifras antes de impuestos y comisiones, con rentabilidad constante. Puedes comprobar cualquier combinación en la calculadora de interés compuesto dejando la aportación mensual en 0.
Lo que enseña la tabla
Con 30 años de plazo y una rentabilidad del 6,5 %, bastan unos 15.000 € invertidos hoy para llegar a 100.000 €. Con un depósito al 2 %, hacen falta más de tres veces esa cantidad. Es el mismo efecto que se ve en el artículo sobre depósito o fondo indexado: el plazo y la rentabilidad pesan más que el capital de partida.
Invertir de golpe o repartir en el tiempo
Si recibes una cantidad grande, hay dos enfoques. Invertirla entera de una vez tiene, históricamente, mejores resultados en promedio, porque el dinero pasa más tiempo expuesto al mercado. Repartirla en varios meses (por ejemplo, 12 aportaciones iguales) reduce el riesgo de haber entrado justo antes de una caída fuerte, a cambio de una rentabilidad esperada algo menor. Ninguna opción es objetivamente mejor: depende de cuánto te pesaría ver caer la inversión justo después de haberla hecho.
Antes de invertirla, tres comprobaciones
- Que el fondo de emergencia esté cubierto (ver el artículo sobre fondo de emergencia).
- Que no haya deudas con interés alto pendientes: cancelar una deuda al 15-20 % rinde más, y con menos riesgo, que cualquier inversión.
- Que el plazo de la inversión sea de varios años: para dinero que vas a necesitar pronto, no encaja un fondo indexado.